互联网时代是供给过剩的时代
剩岩杂肫渌鸓2P平台相比，但也保证了贷款人的积极性。最后，一项非常重要的创新是，投资者可以在持有债权满60天后在二级市场转让资产。资产流动性强，投资者可以利用资金流动性进行多次投资，获得更高的回报(见图4-14）。 图4-14陆金产品特点 最后一个原因集中在陆金数据的强大实力上。P2P这种非标准化产品处理成标准化、可流通的产品，看似简单，实则难以上天(见图4-15)。将非标准化产品转化为标准化产品最重要的步骤是如何定价非标准化资产。从某种意义上说，这也是一种非常广泛的资产证券化。 众所周知，金融的核心问题是风险定价。P2P毫无疑问，在平台上定价贷款是非常困难的。由于没有精力，成本不允许对贷款人进行基本面调查，只能分析贷款人的现有数据，然后通过一系列复杂的金融模定价贷款人的风险。如果定价高，贷款人不愿意接受高利率贷款；如果定价低，利差带来的收入可能不足以弥补贷款人违约造成的损失。这可能是互联网金融领域最具技术性的业务。 图4-陆金投融资平台运营模式 在2014年6月平安集团股东大会上，中国平安董事长马明哲宣布将逐步取消陆金的担保。这意味着陆金将失去重要的竞争力平安集团的全面担保，取而代之的是建立资产风险评级标准和风险缓解机制。从长远来看，去担保是P2P平台未来发展的唯一途径。如果只靠担保发展，一方面会增加网贷平台本身的风险，另一方面很难实现平台的独立发展。 如果我们能充分发挥其在数据和风险定价方面的优势，并将非标准资产标准化作为我们的核心业务，未来。如图4所示-如16所示，大量贷款人需要出具其债权，中国的信贷资产证券化仍处于方兴未艾的阶段。即使只有一小部分可以转化为业务份额，陆金所也能取得巨大的发展。 在失去平安集团的全额担保后，陆金的业务发展可能会受到一定程度的影响，但由于陆金本身的投资倾向相对保守（从较低的回报率可以看出），贷款人违约的可能性也较低。平安集团的担保在很大程度上是对投资者的承诺，但实际上很少触发担保条款。在进一步加强风险评级后，陆金在数据分析和处理方面的优势得到了充分发挥，整体风险控制能力也得到了进一步提高。通过一段时间的客户培训，取消担保可能不会对陆金产生太大影响，因为客户将逐步接受个人和零星的市场违约。 图4-16中国月度社会融资总额(单位:万亿元) 此外，建立风险缓释机制也是一条出路，这涉及到一个臭名昭著的术语信用违约互换（credit default swap，CDS）。这个产品被认为是2008年金融危机的罪魁祸首，实际上是一个非常开拓性的金融创新，但在金融危机中被过度使用，不值得妖魔化。CDS，它可以在市场上实现风险的完整转移，并结合更多的投资组合产品。但所有这些都是基于一个准确的定价模型，所有这些都必须回到一个非常重要的即数据。 互联网和大数据似乎是两个相互伴随的词。在金融保险领域，大数据可能比互联网更重要，因为数据可以提供直接的价值。在这个快速变化的时代，金融保险企业的数据价值比过去大大提高：银行可以通过数据评估客户，决定是否发放贷款和贷款金额；投资机构可以通过数据进行定量对冲。在中国金融改革的浪潮中，中国的定量对冲基金将在不久的将来诞生；保险可以通过数据避免客户的反向选择和道德风险，从而提高其盈利能力 小结 回顾中国互联网的发展历史，大致可以分为三个阶段一阶段，1994~2002年，所谓门户时代的典型特征是信息显示，信息处于单向流动状态；第二阶段，2002~2009年，所谓搜索/社交时代实现了人与人之间的信息互动；第三阶段，自2009年以来，所谓的大互联网时代，即移动互联网时代，主要终端是移动设备。 移动互联时代的大背景将给我们的生活带来方方面面的变化，包括生活方式、交流方式、购物方式、娱乐方式、教育方式、医疗方式，集中体现在三大板块移动电商、在线教育、移动新媒体。 金融保险业作为一个具有代表性的高端服务业，深深嵌入了上述三个行业。虽然没有零售业那么大，但归根结底，金融保险业仍然是服务业，仍然通过销售自己的产品或服务来获得收入和利润，所有涉及销售产品和服务的行业都将受到互联网的巨大影响，因此金融保险业也不例外。 互联网对金融和保险业的最大影响无疑是渠道。余额宝问世后，银行存款每月都在下降。面对超低成本的互联网渠道，传统渠道根本无法抗拒一些特殊的服务。除了金融产品外，国金证券推出的佣金宝在证券经纪业务方面也取得了很好的效果。利用账户中的闲置资金购买货币基金，这部分收入基本上可以抵消股票交易的佣金成本。这也是小散户投资者非常有吸引力的产品。 渠道的变化带来了更多的变化。互联网时代是一个供应过剩的时代。企业要想吸引客户，就必须充分发现甚至挖掘客户的需求，从而设计出合适的产品。在销售产品和服务的过程中，沟通是必不可少的。新时代的客户需要更多的尊重和理解，更多的沟通和倾听，不再是需求过剩时代没有太多选择的客户。无论是满足客户需求，还是加强与客户的沟通，本质上都是在为客户创造价值，或者传递价值。现代企业需要学会如何更直观、更简单地传递客户价值。仅仅完成价值传递是不够的。 在2014年天猫双11购物嘉年华上，各基金推出了19款具有成本效益的产品。与以往的货币基金是互联网销售的主要产品不同，部分股票基金已成为该活动的主导作用。截至11月11日18时，工行信息产业股票基金数量最多，基金推出零认购费，10元优惠，已超过98元.74万人购买。银河定投宝指数基金排名第二，也是10元起购，买家79万多人。建信可转债增强债券A、国投瑞银战略精选等产品，购买人数也在10万以上。 今天，需求、沟通和价值传递都离不开背后的数据支持。金融保险业要想成为互联网浪潮中的潮流引领者，必须重视数据，这可能是未来所有商业竞争的重中之重。更重要的是，数据可以为产品和服务的研发、营销和售后服务提供全方位的决策支持，这将贯穿企业的所有业务流程。 这些单独看似枯燥、没有生命力的数字，在不知不觉中改变了我们的生活。 第五章旅游营销创新实践 人们之所以旅行，并不只是为了抵达目的地，更是为了享受旅途中的种种乐趣。 -歌德 移动互联网的普及颠覆了传统旅游业。如何准确把握用户需求，加强与用户的互动，方便地将产品价值传递给客户，从而提高客户忠诚度和营销投资回报，将决定谁是未来旅游市场的赢家。目前，新的互联网旅游业以互联网思维创新地重塑自己，扩展到在线，形成在线和离线（O2O）联动模式。用户可以在线获取非常丰富的旅游信息和信息，并以评论和转发的方式分享最直接和个性化的旅游体验。因此，在提供航班、酒店住宿、风景名胜区等实际旅游产品和服务时，越来越关注和提高服务质量。 预计2017年中国将成为世界上最大的国内旅游市场，相当大的市场机会将吸引大量游客争夺美国份额，使市场竞争更加激烈。艾瑞统计显示，2013年中国在线旅游市场交易规模为2204.6亿元同比增长29亿元.0%。预计2017年市场规模将为465.复合增长率1亿元20元.5%（见图5-1)。根据艾瑞的分析，在线旅游的增长
