我国未来的旅游保险市场将随着旅游人群的多样
关键词、购物习惯、浏览记录和兴趣爱好等一系列数据，在保险产品的消费中实现对顾客的需求定向、偏好定向，真正做到精准化、个性化营销。所以，在保险行业中融入大数据的分析，可以解决传统精算模型中的风险控制问题，从而为客户制定个性化的保单，再运用社交网络，改善产品和服务，影响目标客户，通过对已有信息的分析，保险公司可以获得更准确的定价模型，为客户提供个性化的解决方案。我们以国内一家著名的保险公司——泰康人寿保险公司为例。在过去，泰康人寿对客户的分类局限于“客户属于哪一类”，而现在，则扩展到“客户是哪一类”，在精确性和可操作性方面有了显著进步。这其实离不开保险业对大数据的积极运用。以前，有些问题似乎对于保费没有什么影响，比如“什么星座的人喜欢买保险？”“哪个地区的人喜欢给自己买保险？”等等，而在互联网大数据时代的背景下，也成了保险企业定位客户的参考因素。在泰康人寿对保单数据的分析中发现，最喜欢买保险的是天秤座，而最不喜欢买保险的是白羊座等。上述结论看起来没有什么“道理”，但却是泰康人寿通过对大量的数据进行分析得出来的结果，并在实践中有大量可以佐证的数据，因而这些结论在泰康人寿的个性化营销中也可以起到一定作用。其实，除了泰康人寿，还有很多保险公司都希望获得更多的营销信息，从而使客户更喜欢自己的产品和服务。显然，保险公司要发现很多不为人知的、营销背后的信息，就需要更多地收集来自客户的数据信息。为此，保险公司积极进行各种努力去收集客户的信息。举例来说，在网上购物中有一项“退运险”或“运费险”的保险。据统计，该类保险产品的索赔率在50%以上，保险公司的利润也只有5%左右，如果只是从获益的角度来分析，保险公司做这类产品可能“价值”不是很大。但实际中，很多保险公司都有意，甚至愿意去开发这类保险。一个重要原因是，客户购买退运险后，保险公司就可以获得该客户的基本信息，包括手机号和银行账户信息，并能够了解该客户购买的产品，从而实现营销信息精准推送。假设该客户购买并退货的是婴儿奶粉，那么保险公司就可以估测出该客户家中有婴儿，从而向其推荐关于儿童疾病、教育等相关的保险产品，这显然有助于保险公司个性化营销的开展，也要比那微薄的5%利润更有吸引力。另外，与以往相比，在互联网大数据时代，保险企业从未能够获得过有如此多维度、低成本的数据，而且能够确保这些数据成系统、及时地提供给保险企业。在传统精算中，研究的主要是评估数，很少涉及个案，例如，保险公司卖车险的时候，考虑的因素有年龄、性别、收入、职业、教育、婚姻状况、驾驶记录等，但是，通过大数据的分析，可以进一步解决现有的风险控制问题，为客户制定个性化的保单，并运用社交网络，改善产品和服务，影响目标客户；通过对已有信息的分析，保险公司还可以获得更准确的定价模型，提供个性化的解决方案，根据客户的需求，为客户提供定制化的保险产品方案。我们再以旅游保险为例。当下，随着人民生活水平的日渐提高，旅游的消费水平也不断提高，出游的人群日益多样化；同时，旅游业如何尽可能规避游客在旅行中所存在的各种潜在风险，也成为旅游业亟须解决的一个问题。于是，旅游保险逐渐走俏，旅游保险“定制化”需求也越来越明显。据统计，在2014年度，仅北京市就接待游客2.61亿，比上年增长3.8%，实现旅游收入4280亿元，同比增长8%；同时，国人的出境游市场也是增长强劲，也是在2014年度，我国出境人数已经达到9800万人次。旅游业的蓬勃发展，以及人们旅游消费观念日益趋向成熟，使得人们对旅游风险的预期也显著增强。因此，在旅行途中和目的地的安全保障情况，越来越成为影响人们旅游出行的重要选择。实际上，如果旅游风险得不到有效保障，旅游事故得不到及时处理，将会严重影响旅游者的出游心情与损害旅游地的形象，并直接导致旅游人数的减少。目前，游客所涉及的保险通常有3种，分别是旅行社责任险、旅游人身意外险、交通工具意外伤害险。这些险种，分别承担着旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿，以及游客遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外和乘坐交通工具期间，因遭受意外事故导致身故或残疾的赔偿。现在，随着境内、境外旅游人数的逐年攀增，旅游安全事故也在频繁发生，安全问题变得日益突出，安全隐患甚至无处不在，旅游保险作为社会风险防范体系的重要组成部分从中起到了重要的作用。另外，我国未来的旅游保险市场将随着旅游人群的多样化，也成为一个细分的市场。保险公司需要通过与旅行社、互联网平台等展开合作，对游客的需求进行大数据分析，从而推出有针对性的保险产品，为客户提供更加细致入微的服务。据相关机构数据显示，我国目前的出境游客对购买保险产品有着较高的认知度，将近90%的人会主动购买旅游保险产品；在购买保险的旅客中，直接通过保险公司购买的有30%左右，近70%的旅客都是从旅行社或者其他渠道购买。这说明保险公司需要与旅行社和其他平台积极展开合作，对游客的需求进行大数据分析，从而推出有针对性的保险产品。我们知道，旅游保险是依附于旅游市场的。当前，我国的个性化旅游市场迅速发展，自驾车、主题游、小众游、定制游等受到越来越多游客的追捧。在这种情况下，旅游消费者对于个性化、定制化的旅游保险产品所涵盖的内容、配套服务也便有了新的需求。面对这种日益个性化的旅游活动，保险业显然难以再用单一的几种产品去营销，需要主动了解不同客户的需求，针对客户具体需求来定制相应的保险产品。这种定制化的旅游保险产品，体现了保险业的定制化营销特点，也适应了市场上客户的个性化需求。其实，在保险行业中，不仅旅游保险面临定制化的趋势，其他险种，如寿险、财产险等都在面临着客户多元化的需求，因而也在走向定制化营销。的确，定制化营销是一种市场进步的表现，不仅为客户带来了选择上的便利，也增强了企业生产与营销的精准性。* * * ［1］精算，是依据经济学的基本原理，运用现代数学、统计学、金融学及法学等的各种科学有效的方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。 读书，看报，玩手机进入互联网时代以后，文化行业发生着巨大的变化。在过去，文化传媒的载体主要表现为图书、报纸、期刊、电视、收音机等；在互联网时代，PC机、智能手机、各种Pad纷纷进入人们的视野，成为人们生活中的常用品。现在，人们从手机上阅读正在成为一种习惯，一个典型的表现是，很多人成为“低头族”，即低头看手机。随着人们接触文化行业的介质在发生着重要的变化，文化作为一个产业，其营销方式也面临着调整与变化。那么，我们如何通过阅读介质的不同，对用户群体有个大致的分类与了解呢？这就引出了当今社会的一个现象，那就是：家境富裕的人，家里一般都会有一个小型图书馆，或者是阅览室，或者是精致的书架；那些收入水平稍逊些的中产阶层，则更喜欢把时间用在看报刊上；收入水平相对较低的人，则喜欢把时间用在玩手机上，包括在手机上阅读电子书，毕竟现在利用手机阅读的成本相对要低些。可以说，不同收入水平的人，喜欢的阅读媒介各有特点，这也是当前文化市场上，图书、报刊、手机等媒介都能得以存在和发展的重要原因所在。其实，无论是图书、报刊还是手机，都是我们阅读的重要媒介，只是经济状况不同的人，其偏好和品位有所不同罢了。我们当前处于大数据时代，这意味着，任何行业都在受到大数据的影响，文化行业也不例外。一般来说，文化行业的界限比较模糊，只要是做文化产品的，基本上
