深圳腾讯公司马化腾为企业做的内部培训
批量和自动化授信；对种养殖户、生产经营农户等依靠“线上大数据分析+线下熟人网络”评估和决策；对农产品供应链模式下的大规模中小型企业和农户，基于产业链形成闭环信贷模式，无须再提供增信措施。（四）扩量方面的创新金融创新和监管政策之间的博弈始终贯穿于商业银行的发展过程中。利率市场化改革、资本考核、监管套利催生了金融供给侧的业务创新，而在需求侧，中小企业融资难、金融抑制等问题也促使影子银行填补融资缺口。商业银行运用银信、银证、银基、银保和银资合作等模式，创新同业业务，通过理财产品或同业负债（含同业存单）等方式募集资金，借助非银金融机构通道将信贷资产转移出表，投资受监管限制行业企业及权益、非标等资产，由此带来这些通道业务及机构的爆发式扩张，而这些通道在很大程度上构成了影子银行的主体。我国影子银行由商业银行主导，影子银行的资金主要来源于银行表外理财产品和银行（同业）负债，资产端匹配房地产、地方政府融资平台、“两高一剩”行业，以及资金短缺的中小企业等实体经济领域和股票、债券、非标准化债权等，最终实现向实体部门发放贷款。从银行体系实际发放信贷的角度来考察影子银行，影子银行业务主要包括银行的表外业务（担保、承诺等）、委托贷款、银行的表表外业务（包括表外理财、基金和资管计划等）。在银信模式下，银行借助信托通道实现了资金在货币市场、资本市场和实业投资领域的流通，资金端通过市场化方式聚集社会资金，资产端通过跨市场配置，以债权融资、股权投资、投贷联动、产业基金等多种方式将资金注入实体经济领域。2008—2010年，银信合作规模迅速扩大，主要业务包括银信合作理财产品、信托贷款、信贷资产转让，银信合作规模在总信托余额的占比在2010年9月达到64%。2011—2016年，信托贷款月度新增量对社会融资规模新增的贡献最高可达20%以上，存量占比在2016年末达到最高，为8.46%，委托贷款月度新增量占比最高约15%，存量占比最高时为4.66%。在我国信贷额度和信贷投向有较为明确的政策导向，以及各种风险指标的考核下，这些依附于银行开展的“类贷款”业务有效填补了企业融资缺口。然而，创新和风险总是相伴相生。游离在监管之外的影子银行的快速膨胀，不仅影响了宏观货币政策调控和货币当局的监管，还因刚性兑付问题增大了银行微观风险和系统性风险。（五）降价方面的创新近10年来，我国主要商业银行搭载信息技术和互联网行业发展的快车道，电子化、信息化、网络化技术在银行得到普遍应用，使我国银行业实现了数据集中化、运营集约化、业务流程化和服务电子化，银行管控、交付和运营模式发生彻底性变革，其IT成本、管理成本、业务成本和运营成本得以不断下降，客户融资成本、结算成本等也相应降低。具体表现为以下几个方面。第一，商业银行整合核心系统，建立IT中枢和一体化架构，银行数据信息系统大集中，促使银行IT成本下降，信息数据互联互通程度提升，银行业独立自主的网络安全保障能力和信息化建设能力得到夯实。建设银行“新一代”采用“集中式+分布式”IT架构，其中分布式架构（X86）的成本仅为集中式主机成本的1/10，建设银行通过加大X86云端的应用部署，促使主机下移和资源池化，节约资源超过2.6万个处理单位。金融科技和互联网思维也促使我国商业银行自主创新能力取得重大突破。以强大互联网基因为内核的微众银行，采取开源技术，按分布式架构搭建技术平台，成为国内首个“去IOE”科技架构的银行，使其IT成本节约至行业平均成本的10%以内。目前，有多家银行应用了微众银行智能云客服服务，解决了金融企业客服人力成本高、服务效率低的问题。第二，商业银行实现运营集约化、业务流程化，通过工厂化作业模式使银行形成规模化、标准化的业务集中处理，前中后台分离和风险的集中全面监控模式，推动银行后台作业成本下降，精细化管控能力提升。建设银行在2010年实行流程再造工程，实现了业务处理效率的提升、业务处理成本的降低和操作风险与道德风险的管控能力的增强。项目实施后，人力、工位、影像年均直接节约成本达7.57亿元。第三，商业银行通过信息共享和数据挖掘，利用大数据技术改善信息不对称并升级风控技术，破解小微贷款难题，使标准化信贷产品线上服务，实现海量数据价值化，实现银行业务成本下降，促使企业融资成本和结算成本的相应降低。如网商银行通过互联网技术、风控技术，实现快速放贷，全程无须人工介入，每笔贷款平均运营成本仅2.3元，传统模式下发放一笔小微企业贷款平均人力成本约2 000元。基于此，虽然2017年市场资金成本平均上升了1个百分点，但网商银行为小微企业提供的贷款平均利率仍下降了1个百分点。第四，电子银行、网络银行以及移动银行等渠道建设使银行交易日渐大众化、普及化，服务渠道进一步下沉，通过智能机具及自助设备替代成本较高的网点人力资源，利用移动终端、马化腾在腾讯公司内部的一个培训第一部分：产品设计 这个部分，感受最深的是两个词：核心能力、口碑。这部分还着重提到了pony（马化腾）对产品经理素质、开发人员心态的期望。 核心能力 任何产品都有核心功能，能帮助到用户，解决用户某一方面的需求，如节省时间、解决问题，提升效率等等。 很多产品经理对核心能力的关注不够，不是说完全没有关注，而是没有关注到度。核心能力不仅仅是功能上也，也包括性能上的。对于技术出身的产品经理，特别是做后台出来的，对于性能的关注，如果自己有能力、有信心做到对核心能力的关注，肯定会渴望将速度、后台做到极限。现在很多产品都没做好，一抓问题一大堆。如，前阵子网页速度优化，好多东西可以优化，一下提速好多，之前不知道都做什么去了。之前用户忍受了很久，同时浪费时间、浪费我们的资源。不抓，都没人理，很说部过去。要在性能方面放入更多精力。 谈到核心的能力，首先要有技术突破点。如做影音的时候，不是要做人家有我也有的东西。以前公司做的你有我有的东西，总是排在第二第三，虽然也有机会，但缺乏第一次出来亮相失去用户的认同感。 第一要关注你的产品的硬指标，在设计和开发的时候要考虑到外部会将对它与竞争对手做评测。如播放能力，占用内存。qq影音的核心性能和速度直接超越暴风影音。这样就能看到用户很多的好评和口碑。所以之后如果qq影音不出大问题，发展的势头将会很好。 硬指标评测cpu占用、高清加速，当时也有很多发展方向，如网络播放啊、交流啊、分享啊，也是思路。现在都砍掉，就是要做播放器，是用户的需求，纯用户需求不需要多少钱的。高清的，并不是很多人需要的，但是是高端用户的需求（这个后面口碑创造会再提到）。只有硬指标满足了，用户说，我这个破机器，暴风影音不能放，qq影音能放。这句话说出来，这样口碑就出来了。用户知道你行，差异化出来了。口碑要有差异性。 核心能力要做到极致。要多想如何通过技术实现差异化，人家做不到，或者通过半年一年才能追上来。 如，用户总评论qq的时候说用qq唯一的理由是传文件快，有群。于是这些就是我们的优势，那我们就要将优势发挥到极致。我们需要更加深入的去想，要想到要不要做传输速度、中转啊。离线传文件在邮件体现就是一个中转站，超大文件，也不难，就是要去做。产品部门很快的去做，去测试。用户用的量也不一定大，但几个月用一次，口碑就来了。用户会说，我要传大文件，找了半天找不到可以传的地方，万般无赖之下用了很烂的qqmail，居然行了。于是我们的口碑就来了。做了很多测试、逐步放量，看变化，因为到期就删掉，成本也没提升多少。 要做大，要考虑到如何做到极致让人家想到也追不上，我们这么多年在idc上的功力不能浪费，需要我们去做。高速上传、城域网中专站，支持高速地上传，又发现问题，如不在邮件，在im做怎么体验，这个我们在后面要逐步考虑到做起来。我们的目的是要让用户感到超快、飞快，让用户体验非常好。这些都需要大量技术和后台来配合。 产品的发展都需要产品经理来配合。现在我们产品经理有是做研发出身的不多。而很多产品和服务是需要大量技术背景的，目前我们希望的产品经理是非常资深的，做过前端、后端开发的技术研发人员晋升而来的，刚毕业的人员来做产品经理很人担心。好的产品最好交到一个有技术能力的、有经验的产品人员手上，会让大家更加放心。如果产品人员太烂，让很多兄弟陪着干，结果发现方向错误是非常浪费和挫伤团队士气的。 产品最难的是订优先级和先后次序。要看哪个是用户最核心的。功能好不好不是说有用户用了，用量多少了，写个报告统计下流量证明是好。这个是很错误的，好不好要看用户是不是要用这个功能，用户要用的实时出现。腾讯很多产品经理的激情还不够，做出来的产品比较大路货。虽然挑剔不出很不对的东西，但放出去用户也没有感觉，最后就不了了之。pony有时候很痛心，希望大家在产品设计之初就想的透彻一点。产品经理需要投入更多的关注度，关注度不一样，结果出来的很不一样。口碑 做产品要做口碑，要关注高端用户、意见领袖关注的点。以前的思路是抓大放小，满足大部分小白用户的需求。但是高端用户这块是真正可以拿口碑的。 如何提高口碑，看最高端用户的关注，这个是在基础功能比较好的情况下考虑。如邮件搜索啊，rss啊，这些是很炫的用户会在博客和论坛里面提及的。做起来也不难，在有能力的情况下保证。在产品已经成型的情况下，要考虑到，对高端用户的心态要不一样。如果想要获得高端用户的口碑，还需要在产品的设计上大气些。如，让用户在我们的qqmail上使用别的邮箱的地址，而不带任何自己qqmail的尾巴。之前我们做的时候不会自动保存别的邮箱的地址，自己心里打个小九九，让别人不方便使用外部邮箱地址，好使用我们的。这些小九九，高端用户都是看的出来，反倒不好。所以要改掉，要做到真正的方便到用户。 改变用户习惯要让他信任你，改变有过程的，需要通过我们的努力让用户慢慢改过来。如，关闭数字帐号，发现很多bug，拍拍都不知道改。如，独立密码，之前不是双密码，而是改整体密码。 需要满足高端用户，让他不要怀疑你、bs你。如浏览器到兼容，可能你会考虑很多浏览器的覆盖率不高而不去做，但在高端用户来看，这是个态度问题，如果你的产品连这个都没考虑，其他的我就都怀疑了。你这个产品团队的意识好不好。再如同文件夹是否对齐，是否会引起杀毒软件的报警，都是小事但要关注。 个性化服务，并不是大众化服务，也是拿口碑的。 一个产品在没有口碑的时候，不要滥用平台，如要im带呀，投入营销资源呀，要marking联系pr公司投放广告呀，广告位提要求等着人家砍，想一半也够了。产品经理精力好像分布的很好50%产品、30%营销、 20%。如果你在基础处控制的好，也可以。但90%的时候第一点都做不好。如果你的实力和胜算不到70-80%，那么把精力放在最核心的地方。在已经获得良好口碑，处于上升期的产品才考虑这些。 产品经理关注最最核心、获得用户口碑的战略点，如果这块没做透，做营销只是告诉用户过来，失望，再花更多的精力弥补，是得不偿失的。当用户没有自动在增长（用户会主动给朋友推荐来使用我们的产品的时候），看着用户的增长，否则不要去打扰用户，否则可能是好心办坏事。这个时候，每做一件事情，每加一个东西要很慎重的考虑，真的是有建设性的去增加产品的一个口碑。当用户口碑坏掉后，再将用户拉回来很难。 加功能，在管理控制功能上也要有技巧。在核心功能做好后，常用功能是要逐步补齐的。产品在局部、细小之处的创新需要永不满足。作为一个有良好口碑的产品，每加一个功能都要考虑清楚，这个功能给10%的用户带来好感的时候是否会给90%的用户带来困惑。如果有冲突的要聪明点，分情况避免。每个功能不一定要用的多才是好，而是用了的人都觉得好就是好。 做产品开发的时候需要有较强的研发机制保证，这样可以让产品开发更加敏捷更加快速。有些需求，提一下都可以得到很快反应。 qqmail也会每天排好规划，为什么能很快反应，如文件加锁。有些产品做个东西写ppt、做汇报，人家顺手就做了。很多产品不敏捷，大家要敏捷点、就算是大项目也要灵活。不能说等3个月后再给你个东西看，这个时候竞争对手都不知道跑到好远了。 开发人员的心态要关注产品，不要是公事公办的态度。你要知道用户、同行会关注你的产品，在这种驱动下开发人员要自动去完成。不能说什么都要产品做好后，流水线样的送过来我才做。开发人员要参与，40-50%左右的产品最终体验应该是由开发人员决定的。产品人员不要嫉妒有些工作是是开发人员设计的，只有这样才是团队共同参与的。如果都是产品想的就完蛋了，那么这个team做这个产品没有什么机会，必然会产生产品迭代慢的效果。这样一个格局太不行了。运营式管理 这个部分感受最深的一个词：天天用。这部分还谈到了pony眼中产品经理的一些基本要求。 我们的产品不是单机版，需要有强的用户感和技术功底外，很重要的是服务。我们要关注很多很复杂的内容，如架构啊，应用啊，产品需要有更好的架构，这个是需要花很多精力，常态下可能看不出来。所以需要高层从kpi上考虑。这个是考功力，谁做的好，总办领导是看得到的。设计的好的架构不会手乱脚乱。如把核心的东西做成组件模块分发。 发现产品的不足，最简单的方法就是产品天天用。天天去看，去论坛，去博客、去订阅。产品经理要敏感点，找出你的产品不足之处。有的产品经理说找不出来很奇怪，上线的时候坚持三个月天天用，问题是有限的，一天发现一个，解决掉，这样慢慢的已经开始逼近你那个很有口碑的点了。不要因为工作没有技术含量就不去做，很多好的产品都是靠这个方法做出来的。对于高层来说，不仅仅是安排下面的人去做就可以了，一定要自己做。这些都不难，关键要坚持。意识要提高。你要做到每个周末，都心痒痒要去做。心里一定要想着，这个周末不试，肯定出事。这样坚持，到一个产品基本成型，就可以去看下个产品了。 从哪个地方找，论坛啊、博客啊，rss订阅啊。高端用户不屑于去论坛提，在博客提，需要产品经理自己去追出来。如qqmail、影音的产品经理自己去查、去搜，然后主动和用户接触，解决，有些确实是用户搞错了，有些是我们的问题。产品经理心态要很好，希望用户能找出问题我们再解决掉。哪怕再小的问题解决了也是完成一件大事。有些事情做了，见效很快。运营方面要天天去看的，产品经理要关注多个方面，比如说你的产品慢，用户不会管你的idc烂或者其他原因，只是知道你慢。产品经理要全面，服务器端哪个方面的问题能找出来。跟踪用户定位问题。如果pony都能搜索到的问题，没看到产品经理出现，那么就是你没做到位。交互设计 交互要求我们细致，视觉简洁清爽。 产品经理要想到自己是个挑剔的用户，想像自己是个笨用户，复杂的看不懂。 产品人员的精力有限，交互内容很多，所以要抓最常见的一块。流量、用量最大的地方都要考虑。规范到要让用户使用的舒服。要在感觉、触觉上都有琢磨，有困惑要想到去改善。如鼠标少移动、可快速点到等等。 像邮箱的一个按钮返回放在哪儿，上线测，放右边还是左边，大家都会多放琢磨，怎么放更好，并上线尝试，现在的方案折中比较好。如输入邮箱密码出错，输入框内的内容select上，不用用户清楚可以直接输出。这些都是对用户体验的优化。 如对同个用户发信，在此用户有多个邮箱的情况下会默认选最近用的一个帐号。这些需求都小，但你想清楚，用户就会说好，虽然用户未必说的出好在哪儿。 产品的使用要符合用户的习惯，如写邮件的时候copy东西，更多人习惯用键盘来操作。虽然有些技术难度，但也可以解决。交互，对鼠标反馈的灵敏性，便捷性。 不强迫用户，如点亮图标。如qqmail，不为1%的需求骚扰99%的用户 操作便利，如qq音乐，新旧列表，两者都要兼顾到，如qq影音的快捷播放，从圆形到方形，最后因为影响性能而放弃。 美术、淡淡的，点到即止，如qqmail，qqmail在ui上的启发，不用太重也能做的很好。后来用在大量的产品，如hummer、影音。有图案和简洁不矛盾。 重点突出，防止不必要的低龄化，还提到了一些内容，如产品成功关键点等等，这些在pony的ppt上有，没有记下来，大家可以在之后腾讯峰会吧直接看pony的ppt。最后pony谈了一下有些产品的态度问题态度很好，不解决问题。只做表面功夫，与其花一段时间写个长长的报告，不如实实际际的去解决问题。 外部也有很多优秀的产品可以学习，学习不是学皮毛，学样子，要学会。 外部可以学习的优秀产品，web类的，google、yahoo、facebook、apple，非web类的没有记录下来。总结本文： 1、核心功能要做透，做的人家追不上，自己的优势要尽量的发挥； 2、产品口碑要建立，要关注高端用户，要调整自己心态； 3、敏捷、快，产品迭代要快，快速实现、快速响应，要做到真正的迭代； 4、产品人员要全面，要能找出核心需求，要关注技术（架构、服务是不是好），要关注产品（天天用），要关注用户（还需要出去寻找问题并解决）； 5、开发人员心态要好，要有参与感，不要被动的等； 6、交互设计简洁，关注要点，当自己是个挑剔的、笨的用户； 7、想办法利用公司的资源，如pony等人都是大家的公共资源，要争取到pony对自己产品的关注，会给你的产品带来很多好的指导和创意。（这个不是pony说的，是后来jeff提到的，不过很实在，pony做过这么多的产品，有这么好的产品感觉，如果给你的产品提出建议，是对产品很大的帮助）中国搜索营销网 您身边的网络推广服务商 Tags:深圳腾讯公司 马化腾 内部培训
